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鄰居代為投保,出險能否賠償?


文章作者:徐源源 發布時間:2020-08-25 瀏覽次數:

保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。法律之所以會規定保險利益原則,主要是為了防范道德風險。實踐中,他人代替投保人身保險的事情屢見不鮮。除了《中華人民共和國保險法》第31條認定投保人對其配偶、子女、父母及前述以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬和與投保人有勞動關系的勞動者具有保險利益外,投保人為上述以外的其他人員投保,一旦出險可否理賠呢?本文從一個現實案例入手剖析,闡釋相關法理,并提出相關完善建議。

案情:他人代為投保,保險公司拒賠

A、B二人為鄰居,兩家交好多年。2019年8月,某保險公司業務員向A推薦該公司的一份保險,并告訴他如果今后不幸罹患癌癥,保險公司將賠付確診保險金、住院津貼保險金以及手術保險金等。A聽完業務員介紹后,覺得這份保險產品不錯,價格也可以接受。于是,他不僅給自己買了一份,還立即電話向B推薦。出于對A一貫的信任,B認可了該保險。于是,在得到B的肯定回復后,A也順帶幫B投保了一份,并繳納了保費。2020年2月,B在一次例行體檢過程中不幸查出癌癥。所幸發現較早,遂立即入院治療。出院后,B向保險公司申請理賠。保險公司以投保人A與B不存在保險利益為由,拒絕賠付保險金。B對此結論不服,向法院起訴,要求保險公司賠付保險金共計20萬余元。

觀點分歧:非親屬代為投保是否具有保險利益

對于該案保險合同是否應當理賠,存在不同認識。關鍵分歧就在于該起案件中投保人對被保險人是否具有保險利益。

一種觀點認為:保險公司不應承擔保險責任。法律規定,人身保險的投保人在保險合同訂立時,對被保險人應當具有保險利益。訂立合同時,投保人對被保險人不具有保險利益的,合同無效。而本案中,投保人A和被保險人B不符合《中華人民共和國保險法》第31條所列具有保險利益的情形。B并非A的配偶、子女、父母,也與A不是具有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬,更與投保人A不是具有勞動關系的勞動者,故訂立合同時,投保人對被保險人不具有保險利益的,合同無效,不應賠付。

另一種觀點認為:保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益,法律之所以會規定保險利益原則,主要是為了防范道德風險。本案中,雖然A與B不符合《中華人民共和國保險法》第31條第1款所列情形,但是否具有保險利益也存在其他情形。該條第2款明確規定“除前款規定外,被保險人同意投保人為其訂立合同的,視為投保人對被保險人具有保險利益。”本案中,B同意A為其投保,也是其真實意思表示,A對B具有保險利益,合同有效。“遠親不如近鄰”,本案中,也弘揚了社會主義互幫互助的傳統美德,不存在道德風險,保險公司應當按照合同約定予以賠付。

法院判決:具有保險利益,賠!

本案庭審中,被保險人B明確表示自己當時同意投保人A為其投保,并出具了從通信公司調閱的當時電話通話記錄,當時的銷售人員也予以了佐證。經審理,法院支持了第二種觀點,認為A對B具有保險利益,保險合同合法有效,判決保險公司依約賠付。

實踐中,他人代替投保人身保險的事情屢見不鮮,不僅是個人保險業務,團體保險業務也存在這種情形。但由于對是否具有保險利益存在不同認識,引發了不少糾紛甚至訴訟,給當事人維權造成了困擾,也浪費了司法資源。

以案為鑒:

梳理風險、查漏補缺、強化學習

結合以上案例,筆者建議保險公司可以從以下幾方面加以改進:

一是梳理業務風險。該案中,承保或者核保部門對于不屬于《中華人民共和國保險法》第31條認定具有保險利益的情形,應提早發現、提早識別,盡早將風險控制在萌芽狀態。本案中的情形易于發現,完全可以要求銷售人員說明情況或者補充相關證明,如被保險人B同意A為其投保的相關證明,避免后續在理賠過程中再發生不必要的訴爭。

二是及時查漏補缺。對于承保過程中容易發現的問題件、風險件或者瑕疵件,如常見的代簽名、未簽名,職業不匹配等情形,保險公司應將工作做在前面,不要等到出險以后再以投保人投保過程中存在的問題而拒賠。這不是對保險消費者負責任的態度,會讓消費者產生“承保的時候咋都好,出險的時候就不賠”的看法,認為保險公司“寬進嚴出”,損害行業形象。要以負責任的保險人的態度,對有問題的保單及時甄別、發現,及時提示風險,盡早完善補充,而不能等到一旦出險就簡單拒賠。

三是加強業務學習。對于各類保險訴訟案件,一旦形成判決,便具有示范效應。作為保險公司,應當積極了解保險訴訟案件判決情況,對于法院判決,尤其是二審、再審判決要認真研究、總結經驗,結合日常工作實踐分析總結,避免重蹈覆轍,完善業務流程。對于屬于保險責任的,應當及時賠付,避免給保險消費者帶來不必要的訴累,增加消費者維權的時間成本及訴訟成本。

(作者單位:陽光人壽保險股份有限公司陜西分公司)來源:中國銀行保險報網


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